Учиться за счет заемных средств — практически норма жизни, ведь мало кто может найти всю сумму целиком. Но сразу встаёт вопрос: брать рассрочку или образовательный кредит? Это два абсолютно разных подхода к финансам, и каждый подходит для своей цели. Один поможет сэкономить и не переплачивать, а другой — растянуть выплаты на годы, чтобы было не так накладно для бюджета.
Разница между рассрочкой и кредитом
Кредит — это денежная сумма, которую банк даёт на определенные цели, в данном случае — на обучение. Ключевая особенность кредита в том, что вы платите проценты, поэтому итоговая сумма выйдет значительно выше первоначальной стоимости. Кредит подходит, когда нужно финансировать всё обучение сразу без крупного первоначального взноса, растянув выплаты на много лет.
Рассрочка же представляет собой разновидность кредитования, при которой переплаты нет: сумма, которую вы вернете по итогу, будет равна взятой взаймы. Рассрочка обычно выдается на короткий срок, не превышающий 1—2 лет. Её главное условие — часто требуется внести сразу существенную часть стоимости (первоначальный взнос), а остаток оплатить в строго оговорённые сроки. Впрочем, бывают рассрочки и без первоначального взноса, а нередко и с отсрочкой первого платежа. Такой вариант займа подходит тем, у кого есть большая часть суммы на руках, и кто уверен, что быстро и без процентов погасит остаток.
Как подобрать кредит на обучение
Чтобы сделать правильный выбор, придётся искать и сравнивать:
- Составьте список банков. Для начала подойдут 5—7 крупнейших учреждений (Сбер, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк), найдите на сайте вкладку «Образовательный кредит»;
- Выпишите основные параметры в Excel: процентная ставка, размер первоначального взноса, срок выплат (максимум лет, на который можно растянуть), ежемесячный платеж (рассчитывается кредитным калькулятором на сайте банка);
- Внимательно читайте условия мелким шрифтом! Ищите скрытые комиссии, платежи по страховке (часто она обязательна), штрафы за просрочку, возможность досрочного погашения;
- Узнайте про господдержку: у таких кредитов самая низкая ставка, но свои строгие условия (например, только для вузов и до определённого возраста);
- Сравнив условия самостоятельно, позвоните менеджеру банка и уточните детали. Часто именно на этом этапе всплывают важные нюансы, которых нет на сайте. В их числе «добровольно-принудительная» страховка, без которой кредит могут не одобрить, хитрости со страховкой (на сайте — 7% годовых, в реальности — только для сотрудников банка и идеальных заёмщиков), досрочное погашение всей суммы кредита, а не частичное, и прочие уловки.
Иными словами, подбирать кредит на обучение придётся вручную. К счастью, есть ресурсы, которые помогают облегчить жизнь и сэкономить время.
Так работает финансовый маркетплейс «Выберу.ру» — независимый онлайн-сервис сравнения и подбора банковских, страховых, инвестиционных и образовательных продуктов. Сегодня здесь представлены более 10 000 продуктов от 1000+ финансовых организаций. Ежемесячно сайт посещают более 8 млн. человек
«Выберу.ру» помогает пользователям находить наиболее выгодные предложения банков, страховых компаний и МФО. На сайте можно подобрать кредиты, ипотеки, вклады, дебетовые и кредитные карты, микрозаймы, страховые полисы, акции и онлайн-курсы. Также на «Выберу.ру» есть сервис «Кредитный рейтинг», который позволяет увидеть уровень своей кредитоспособности в глазах банков и улучшить кредитную историю.
Возможности маркетплейса позволяют самостоятельно рассчитать нужные параметры финансовых продуктов с помощью калькуляторов, сравнить все предложения, выбрать нужное, оформить продукт прямо на сайте или подать онлайн-заявку. Сервис умного подбора автоматически составит персонализированную подборку подходящих продуктов с высокой вероятностью одобрения и отправит единую заявку во все банки. Предиктивные модели сервиса работают на базе нейросетей, ИИ и обработки данных.
Что лучше: образовательный кредит или рассрочка?
По сути, за счет обоих финансовых продуктов можно получить любой из видов образования:
- Профессиональная переподготовка или повышение квалификации;
- Высшее образование любой ступени (бакалавриат, магистратура, специалитет, аспирантура);
- Среднее профессиональное образование;
- Тренинги, краткосрочные курсы, вебинары.
Однако для одних видов выгоднее и удобнее кредит, для других — рассрочка, поэтому нельзя однозначно сказать, какой из займов лучше.
Онлайн-школы зачастую прибегают к так называемым POS-рассрочкам (point of sale, рассрочкам в точке продаж) — они оформляются самим учебным заведением. В этой схеме банк платит за курс школе, а клиент потом частями возвращает деньги банку. Договор, соответственно, также оформляется школой
Такой вариант очень удобен для краткосрочных курсов или годичного переобучения. Рассрочка на 12—24 месяца позволяет приступить к учёбе сразу и расплатиться без переплаты.
Совсем иная ситуация, если вы или ваш ребенок решите поступать в вуз: здесь не обойтись без целевого кредита на обучение, поскольку не у всякой семьи есть нужная сумма для первоначального взноса, а платить придётся долго. Кредит, особенно с государственной поддержкой, где действуют льготные проценты, позволит разбить большую сумму на ежегодные или ежемесячные платежи. Впрочем, конкретные условия зависят от банка.
Главное, при выборе финансового продукта учитывать подводные камни и быть внимательнее:
- Под рассрочкой может маскироваться обычный потребительский кредит с процентами и переплатой. Школа, к примеру, будет уверять, что вы «платите только тело кредита, а проценты мы платим сами». Подвох в том, что, если вы нарушите условия (пропустите платеж, захотите погасить досрочно и т.д.), эта «компенсация» прекратится, и все проценты лягут на вас. Внимательно читайте договор, особенно мелкий шрифт!
- Истинная рассрочка — это когда вы заключаете трехсторонний договор между собой, банком и учебным заведением, где четко прописано, что проценты отсутствуют;
- Всегда считайте итоговую переплату. По кредиту: используйте кредитный калькулятор на «Выберу.ру». По рассрочке: убедитесь, что цена обучения не была искусственно завышена по сравнению с оплатой сразу наличными;
- Уточняйте условия досрочного погашения. И для кредита, и для рассрочки оно должно быть бесплатным и без ограничений.
Сравнительная таблица
| Критерий | Кредит на образование | Рассрочка на обучение |
| Проценты | Есть (зависят от условий банка) | Чаще всего нет (если это настоящая рассрочка, а не замаскированный кредит). |
| Срок оплаты | Длительный (от 1 года до 5—10 лет). | Короткий (обычно от 6 до 12, реже до 36 месяцев). |
| Первоначальный взнос | Чаще не требуется, или требуется небольшой (например, 10%). | Чаще требуется (может достигать 50% от стоимости). |
| Документы | Развернутый пакет: паспорт, справка о доходах (2-НДФЛ), договор с учебным заведением. | Обычно только паспорт и договор с учебным заведением. |
| Конечная стоимость | Выше стоимости обучения из-за процентов | Равна стоимости обучения, либо немного её превышает |
| Гибкость | Возможность выбрать срок, сумму, иногда отсрочка платежа на время учебы (по некоторым спец. программам). | Жесткие условия: фиксированный срок и размер платежей. |
| Назначение | Целевое — банк перечисляет деньги напрямую учебному заведению. | Целевое — средства идут только на оплату обучения. |
Итоговый чек-лист
- Узнайте в учебном заведении, есть ли у них партнерские программы с банками на условиях истинной рассрочки (0%)?
- Оцените свои финансы. Какую сумму вы можете внести сразу? Сколько сможете платить ежемесячно?
- Сравните варианты. Посчитайте, сколько в итоге вы отдадите по кредиту (с процентами) и по рассрочке (без процентов);
- Изучите льготные программы. Проверьте, не подходите ли вы под условия государственного образовательного кредитования;
- Поговорите с менеджером банка и уточните нюансы кредитования;
- ВНИМАТЕЛЬНО читайте договор перед подписанием, особенно разделы про штрафы, условия отмены льготного периода и досрочное погашение.
Реклама, ООО "ВЫБЕРУ.РУ МАРКЕТПЛЕЙС", ИНН 7726477597, erid: 2W5zFG9bKda
